La tecnología avanza segundo a segundo y cada vez son más los ámbitos en donde repercute. Y es que el estilo de vida de millones de personas cambió en los últimos años, incluso, hasta en la forma de pagar al momento de hacer una compra. En Argentina, el 91 % de los ciudadanos utilizan al menos un medio de pago que no es efectivo, entre ellos tarjetas de débito, crédito o las famosas billeteras virtuales.

La consultora Kantar realizó una encuesta donde estudió el comportamiento de los argentinos y los medios de pago que utilizan en la actualidad. El mismo mostró que sólo el 9% de la población adulta no posee ningún medio de pago, situación que se repite en el 23% en jóvenes entre 18 y 24 años, el 14% de las mujeres y el 18% del total de la población ubicada en la base de la pirámide socioeconómica.

Concretamente, las tarjetas de débitos son las preferidas por los argentinos con un 73%, seguido de las billeteras digitales con 58% y las tarjetas de crédito con 53%. Cabe destacar que el mayor uso de billetera digital aumenta en las personas de 25 y 34 años con un 76%. Además, su uso también es superior en los niveles altos y medios y como herramienta de pago, sobre todo, en el Área Metropolitana Buenos Aires (AMBA).

En esa línea, 82% de los usuarios de entre 18 y 34 años afirman que las billeteras virtuales son más prácticas. De hecho, cada vez son más las personas que eligen tener su dinero en este tipo de cuentas para obtener beneficios, en su mayoría, residentes del Gran Buenos Aires e interior. Por su parte, los mayores de 65 años y los residentes de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires prefieren mantener su dinero en el banco.

“La adopción de medios de pago electrónicos se sustenta en tres grandes ventajas: son considerados prácticos y seguros, y cuentan con una amplia aceptación en los comercios (...) En el contexto actual y con una economía en la que persiste la informalidad, el uso de medios de pago electrónicos convive con el efectivo en diferentes rubros de gastos y consumos de la economía familiar”, señaló la directora de Kantar, Mariana Souto.

De acuerdo con la empresa de servicios financieros digitales MONI, que opera en Argentina a través de su billetera virtual, el 40% de la población argentina utiliza QR regularmente para realizar sus pagos, en tanto el 27% no lo utilizó nunca.  El motivo para no usar este medio, según los encuestados, es por no haber tenido la oportunidad (58%), porque desconocen cómo hacerlo (23%) o porque no les parece una opción práctica (19%).

En específico, se analizaron las respuestas de 2.450 clientes de esta compañía, de los cuales el 73% manifestó que realizó al menos una compra con código QR durante el último año y de ellos, el 40% lo hace regularmente. Si se compara el relevamiento con el de 2019, en aquel momento solo 35% de usuarios utilizaba el sistema, es decir, que en cuatro años se duplicó la base. 

Asimismo, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) destacó que la adopción de los medios de pagos electrónicos, además del uso del código QR, gana cada vez más terreno en los usuarios de servicios financieros y en el último año se multiplicó por 5 la cantidad de operaciones realizadas mediante este sistema. Incluso, 1 de cada 4 pagos con transferencia se hace con código QR.

Al primer cuatrimestre de 2023, en el BCRA se encontraban registradas 45 billeteras digitales interoperables.

Actualmente, según los registros del ente (BCRA), hay + de 60 billeteras digitales tanto de diferentes fintech, como también de entidades bancarias. Entre ellas, las más populares son Mercado Pago, con 7,8 millones de usuarios solo en Argentina; Ualá con más de 5 millones de usuarios en Argentina, México y Colombia; Cuenta DNI de Banco Provincia, con más de 6,8 millones; Personal Pay, con más de 1 millón; BNA+ de Banco Nación, con casi 10 millones y MODO, la billetera virtual usada por todos los bancos con 12 millones de registrados.

Si bien cada una de las billeteras virtuales ofrece características y servicios únicos, desde el poder realizar pagos en comercios físicos, el acceso a préstamos personales, la recarga pago o de servicios y la administración de cuentas financieras, hay algunas que se caracterizan por los rendimientos aproximados que generan a partir de los saldos en cuenta.

En este contexto, Trascendo comparó las principales e-wallets que más pagaron en el país durante el año, siendo Naranja X la que obtuvo el primer lugar con mayores intereses con un 110%. Seguidamente está Prex, con 109,3 % y Ualá, con 104,07%. El top 5 lo completan Personal Pay (103.3%) y Claro Pay (102.4%).

Es importante señalar que, a partir del 2023, la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) actualizó los montos mínimos a partir de los cuáles tanto los bancos, como las billeteras virtuales, deben informar al organismo los movimientos en cuentas, plazos fijos y operaciones con tarjetas.

En detalle, el monto mínimo de una operación es de 200 mil pesos en términos mensuales sobre acreditaciones, extracciones, transferencias recibidas, saldos de las cuentas y también suscripción y liquidación de depósitos en plazos fijos.

Si bien el crecimiento de las billeteras virtuales tiene un impacto bastante significativo en el sector bancario tradicional de Argentina, al tratarse de una tecnología relativamente nueva, hay que estar atentos a posibles robos de identidad y fraude financiero. Y es que según el informe “Números que hablan” de Fiserv, un 20% de las personas usuarias de estas herramientas le han hackeado su billetera virtual alguna vez y al 18% de los comerciantes les pasó lo mismo.

El informe develó, además, que al 60% de las personas sufrieron el robo sus tarjetas o los datos de las mismas, mientras, un 15% enfrentó el hurto de sus datos del homebanking y el porcentaje restante, un 5%, fue engañado de otras formas. Ante lo ocurrido, el 43% de los afectados indicó que le devolvieran el dinero que perdió, un 35% resolvió parte del problema, pero que perdieron plata y, finalmente, el 22% no pudo encontrar una resolución.

Otra situación que se está presentando, es la compra ilegal de cuentas bancarias (CBU) y de billeteras virtuales (CVU), un actuar delictivo que está creciendo en Argentina. La misma se lleva a cabo a través de las redes sociales, donde delincuentes compran datos de personas para luego revenderlos a terceros y estos, a su vez, buscan la manera de ejecutar fraudes, estafas, lavado de dinero y otros delitos.

En este sentido, aunque estas plataformas ofrecen una alternativa sencilla para realizar pagos y gestionar el dinero desde los dispositivos móviles, hay que estar prevenidos, ya que la industria financiera, en general, está pasando por una serie de casos de fraude que puede afectar a cualquier persona. 

El auge de los autos sustentables cobra cada vez más fuerza en todo el mundo, en algunos países en mayor o menor medida, pero lo cierto es que el mercado “verde” sigue creciendo y son varios los gobiernos que trabajan para impulsar y fortalecerlo. En Argentina, solo en 2022 se vendieron 7.849 vehículos entre híbridos y eléctricos, un 33% más que en 2021, cuando la cifra fue de 5.871. En ese año del total de unidades comercializadas; 7.588 correspondieron a híbridos y 260 a eléctricos puros. Además, el 2022 fue de suma importancia para la industria, ya que adicional al incremento de ventas, también se sumaron nuevos modelos a la oferta.

En consonancia a ellos, la Asociación de Concesionarios de Automotores de la República Argentina (Acara), destaca como hecho relevante la aparición de la marca Coradir, de producción nacional y que puso un producto dentro del top 5 de ventas. “El Tito es claramente un vehículo particular, no comparable con la oferta del resto de las marcas globales, que llegan con productos en segmentos medios-altos o altos”, destacó el reporte.

En cuanto a las marcas, fueron Toyota y Ford las que representaron el 91,8% de los patentamientos, con 6.726 y 476 autos vendidos, respectivamente. 

Mientras que los modelos más vendidos fueron: 

Por su parte, en 2023 la popularidad de los vehículos híbridos y eléctricos se mantiene presente, siguiendo el rumbo de crecimiento de los últimos años. De acuerdo al relevamiento de la analista en base a fuentes oficiales; en el primer semestre del año se patentaron un total de 4.672 unidades de este tipo, una cifra que representa un 33,7% más que en el mismo periodo del 2022, donde se registraron 3.494. 

De esta manera, el promedio de las ventas mensuales se ubica en 780 unidades, contra las 654 que se llevaron a cabo el año pasado. Asimismo, el dominio de los vehículos con sistemas motrices híbridos se mantuvo con 96,3%, esto ante los eléctricos que fueron 2,7%. En esa línea, se destaca un aumento de casi 400% de ventas de híbridos ligeros en comparación a los primeros seis meses de 2022.

Al igual que el año pasado, Toyota sigue siendo el preferido y el protagonista de este mercado. Gracias a sus modelos Corolla Cross (2.255), Corolla (1.322) y RAV4 (124), la marca nipona tiene una participación de más del 80% y comercializó 3.701 unidades en este semestre. Seguidamente, entre los modelos más vendidos están en el cuarto lugar el Coradir Tito con 118 autos y el Audi Q5 en el quinto con 87 unidades.

Si bien la marca Ford ocupó el segundo puesto en 2022 con 283 patentamientos en los primeros seis meses, este 2023 cayó al sexto lugar con apenas 79 unidades. Caso contrario pasó con la marca premium Audi, que con sus versiones híbridas A4 y Q5 se ubicó en el segundo lugar con 216 vehículos vendidos. 

Desde 2018, la cantidad de modelos disponibles también se ha mantenido al alza y en la actualidad ya hay 34 modelos de 17 marcas, las cuales se dividen entre la tecnología Mild Hybrid, semihíbrida o MHEV (37%), Vehículos Híbridos Eléctricos o HEV (31%), eléctricos con batería o BEV (20%) y Vehículos Eléctricos Enchufables o PHEV híbridos enchufables (12%).

Cabe destacar que en Argentina se ofrecen seguros de autos para este tipo de automóviles, similar a las pólizas de unidades a combustión, aunque en este caso se proporciona una protección especializada para los componentes como la batería, el cargador, los transformadores y los inversores, que suelen tener un alto valor.

No hay dudas de que el crecimiento de la electromovilidad en el país es positivo en muchos aspectos y aunque los números van por buen camino, aún hay muchos desafíos para que los pasos sean más agigantados en este mercado, algunos de ellos es la falta de infraestructura y la ausencia de una legislación que impulse aún más su adopción.

Fue en el 2021 cuando el Gobierno nacional presentó la Ley de Promoción de la Movilidad Sustentable, pero al mismo no se le hizo seguimiento y ya perdió su estado parlamentario. Ante eso, ahora se está a la espera de nuevos proyectos de ley, uno de ellos propuesto por Asociación Argentina de Vehículos Eléctricos y Alternativos este año.

En su iniciativa sugieren la creación de la “Red Piloto Federal de Infraestructura de Carga Eléctrica y Alternativa” con el objetivo de posibilitar el despliegue masivo de los sistemas más adecuados para cada región. “Podrá implementarse mediante apoyo a iniciativas públicas, privadas o mixtas; y sus puntos de carga eléctrica y alternativa podrán instalarse ya sea independientemente, o en Estaciones de Servicio, tanto nuevas como preexistentes de combustibles convencionales”, señala el documento de la entidad.

Asimismo, indica que la propuesta podría concretarse a través de ayuda económica y administrativa para la compra, exenciones impositivas, tarifas especiales y otros mecanismos.

Sin embargo, hay que recordar que en 13 distritos de Argentina se han aprobado medidas para impulsar la movilidad sustentable mediante beneficios para vehículos eléctricos o híbridos en el impuesto de Radicación del automotor (patente). Entre ellos están: CABA, Entre Ríos, Chubut, Río Negro, Mendoza, San Juan, San Luís, Tierra del Fuego, Santa Fe; y se suman ciudades como La Plata, Neuquén y San Salvador de Jujuy.

Otro punto importante a tener en cuenta es que los vehículos eléctricos requieren del uso de grandes baterías de litio. Sin embargo, aunque Argentina posee una de las principales reservas de este mineral a nivel mundial, en los últimos años ha experimentado una significativa disminución en su capacidad de producción de litio, perdiendo relevancia en el escenario global.

Por ejemplo, en 2018, la participación del fue de 6.73% y en 2022 se redujo al 4.82% con dos proyectos en producción. Parte de este escenario se debe a la competencia global, el aumento de la producción en otros países y la necesidad de impulsar inversiones y desarrollar una sólida política energética.

Adicionalmente, hay que tomar en cuenta que la extracción de litio en la región es vista como una amenaza a la destrucción del medio ambiente, debido a que su extracción consume grandes cantidades de agua, que puede dejar, incluso, sin ese recurso a las poblaciones cercanas. En este contexto, se han realizado varias protestas en la provincia de Jujuy, pues en la zona viven cerca de 300 comunidades indígenas sobre todo en la Puna, donde hay grandes salitrales. 

Por otra parte, es necesario buscar alternativas que garanticen la disponibilidad de puntos de recarga tanto en áreas urbanas como en las rutas del país; de esta forma, se podría contar con una red amplia, competitiva y adaptada a las necesidades de los usuarios que adquieren vehículos sustentables. 

En pocas palabras, hay que trabajar en soluciones y consensos que permitan diseñar una hoja de ruta vinculada a la electromovilidad que tenga como fin lograr un país más eficiente y limpio y hacer que el mercado “verde” se posicione con más fuerza en Argentina.

Editora: Analista Melisa Murialdo Fuentes de Información: ACARA, Blog AutoX, Blog Seguros de Auto MT, AAVEA, Coradir Tito

La solicitud de préstamos de cualquier tipo se ha convertido en una opción para millones de personas en el país. Y es que no siempre se tiene el dinero justo para adquirir algún bien, financiar una necesidad inmediata o llevar a cabo determinado proyecto, es ahí cuando esta alternativa se hace presente.

Justamente, una de las últimas medidas anunciadas por el Ministro de Economía Sergio Massa es el otorgamiento de préstamos para monotributistas de acuerdo a la categoría que tengan, justificando el destino asociado a la actividad y una situación crediticia no riesgosa. 

En Argentina, con una inflación que supera el 100% anual, pagar a crédito resulta ser algo beneficioso para muchos. Solo en agosto de 2023, de acuerdo a un informe elaborado por la Contadora Melisa Murialdo en base a los últimos datos del BCRA, el saldo total de préstamos en pesos rondó los $11 billones, lo que representa una suba de $5,3 billones en los últimos 365 días y una variación de 93,8% anual.

Durante el último mes, la variación del promedio mensual de los préstamos solicitados ha sido de $833.798 millones lo cual representa un aumento del 8,2%, un valor que se ubica por debajo de la inflación del mes que superó el 12,4%. Por lo que, en término reales, se repite la caída en los saldos del financiamiento al sector privado de la misma manera que sucedió el mes anterior.

En esa línea, la contadora analizó cada una de las principales líneas de préstamos existentes en el país, así como sus diferentes comportamientos. En el caso de los préstamos personales, estos aumentaron un 5% mensual en términos nominales y el saldo promedio mensual ascendió a 1.405.358 millones de pesos, lo que muestra un crecimiento interanual del 66% si se compara con los 900.839 millones de pesos que se registraron al cierre del mismo mes del año anterior.

El comportamiento que tuvo esta línea de crédito en agosto revela que el crecimiento nominal es prácticamente la mitad de los valores del IPC, lo que demuestra que los usuarios de servicios financieros están eligiendo otro instrumento de financiación como la tarjeta de crédito y que su crecimiento nominal se debe mayormente a la inflación sufrida. 

En detalle, en el octavo mes del año, las operaciones con tarjetas de crédito fueron por un total de 3.220.796 millones de pesos, un alza de 9,5% nominal respecto al cierre de julio, duplicando al saldo promedio de préstamos personales, siendo junto a los préstamos con documentos comerciales los que más aumentaron. En cuanto al crecimiento interanual, el mismo alcanzó el 101,8% y a pesar de ser el tipo de financiamiento que más aumentó, quedó por debajo del nivel de inflación interanual (124,4%). 

Probablemente, las recientes disposiciones que ponen límites a la tasa de interés a aplicar a los saldos financiados con dinero plástico tengan como consecuencia que el total de la cartera de préstamos personales se vea rezagado en comparación con el total de tarjetas de crédito.

Las líneas de créditos hipotecarios, incluidos los ajustables por inflación/UVA, también tuvieron un incremento en agosto del 4,7% y acumuló un saldo total de 458.322 millones de pesos, con un alza interanual del 30,8% en términos nominales.

En cuanto a lo ocurrido con los créditos prendarios, los mismos crecieron 88,6% en un año presentando un saldo de la cartera de 725.127 millones de pesos, versus los 384.534 millones de pesos que se informaron en el mismo mes de 2022. No obstante, algunos expertos destacan que, si bien fue de las líneas de mayor crecimiento en momentos de relativa estabilidad financiera, “hoy está sufriendo por la tendencia al acortamiento de plazos en los créditos y el incremento de las tasas de interés activas”.

Respecto a los préstamos comerciales (adelantos y documentos), al igual que los anteriores, mostraron una suba, en esta oportunidad, con un stock de cartera de 4.594.652 millones de pesos, siendo un 114,8% más que lo comunicado en agosto de 2022. Algunos especialistas opinan que esto se debe, a la cercanía del período electoral, ya que influye tanto en los tomadores como en los otorgantes de créditos de esta área. La suba está marcada principalmente por el aumento nominal del monto de los documentos comerciales solicitados (+124,7% interanual nominal), que fue el único tipo de préstamo que creció más que la inflación, mostrando así, un crecimiento en términos reales del 0,5% anual. 

Finalmente, los préstamos en dólares tuvieron una variación del 0,6% positiva en comparación con agosto del 2022. El incremento interanual se debe principalmente al aumento de deuda prendaria en dólares (+19,4%) así como al de deuda con documentos comerciales (+5,1%). Concretamente, el stock de préstamos fue de US$ 3.737 millones. Casi el 70% del total de la deuda en moneda extranjera sigue siendo la línea de documentos comerciales, los cuáles subieron un 5,1% en el año, aunque cayeron un 1,8% con respecto al mes anterior. Los créditos hipotecarios y prendarios en dólares representan un 5% cada uno del total, y estos últimos son los únicos continúan en aumento, tanto de manera mensual como interanual.

Cabe destacar que antes de pedir cualquier tipo de préstamos siempre es recomendable tratar de evitar errores como: pedir más de lo que se necesita, elegir un préstamo a un plazo muy largo, no informarse sobre la existencia de productos vinculados a dicho préstamo y no comparar productos similares con otras empresas y al mismo plazo para determinar cuál puede ser más rentable.

Fuentes de Información:

Banco Central de la República Argentina (BCRA)

Blog de Préstamos Personales MT

Instituto Nacional de Estadísticas y Censos (INDEC)

Cámara Argentina de Fintech

No es un secreto para nadie que argentina no está pasando por su mejor momento económico, sino todo lo contrario. Dicha situación afecta directamente a la población, que cada vez le alcanza menos el dinero para cubrir sus necesidades ante una alta inflación que no se detiene. De hecho, la canasta básica de alimentos (CBA) subió 7,1% en julio, lo que generó que una familia tipo necesitara 248 mil 962 pesos para no ser pobre.

Este dato es el resultado del último informe realizado por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC), el cual mostró que la Canasta Básica Total (CBT), que se calcula a partir de la CBA e incluye bienes y servicios no alimentarios - vestimenta, transporte, educación, salud-, aumentó 7,1% en julio y quedó por encima de la inflación (6,3%).  En detalle, tuvo un incremento de 52,4% en el primer semestre de este año (a junio), contra 50% del IPC en este mismo periodo, mientras que en los últimos 12 meses (a julio) el alza fue de un 123% contra 115,6%. 

Por su parte, la Canasta Básica Alimentaria, que se centra en el costo de los productos que necesita una familia durante un mes para cubrir el 100% de sus necesidades alimenticias, llegó a un valor de 111 mil 642 pesos. De esta forma, un adulto necesitó al menos 36 mil 130 pesos para no ser indigente, tomando en cuenta el índice alimentario, y 80 mil 570 pesos para no ser pobre.

Cabe destacar que, al momento de analizar el aumento tanto de la CBT, como de la CBA, hay que tener en cuenta que esta medición es realizada en base al consumo de una familia promedio tipo 2, la cual, según el INDEC, estaría compuesta por un varón de 35 años, una mujer de 31 años, un hijo de 6 años y una hija de 8 años.

A pesar de que la CBA se ubicó por debajo de la inflación en junio, pues el alza fue de 5,2% y la del IPC fue de 6%; durante julio la historia volvió a cambiar: de acuerdo a la última medición del INDEC, la canasta básica alimentaria y la canasta básica total registraron un incremento del 7,1%, quedando por encima de la inflación que en ese mes fue de 6,3%.

Sin embargo, el gasto en la vida real varía de acuerdo a diversos casos. Por ejemplo, una familia de tres integrantes - una mujer de 35 años, un hijo de 18 y su madre de 61- necesitaría unos 200 mil pesos para llegar a su Canasta Básica Total y casi 90 mil pesos para adquirir una Canasta Básica Alimentaria, explica el INDEC.

Como se mencionó anteriormente, el Nivel general del Índice de precios al consumidor (IPC) registró un alza mensual de 6,3% en julio de 2023, y acumuló una variación de 60,2%. En la comparación interanual, el incremento alcanzó el 113,4%. A pesar de que el rubro Alimentos y Bebidas Alcohólicas (5,8%) sufrió una variación menor a la de la inflación, es la división de mayor incidencia en todas las regiones del país. 

La división de mayor aumento en el mes fue Comunicaciones (12,2%), producto de la suba de servicios de telefonía e internet. Le siguieron Recreación y Cultura (11,2%) –principalmente por los aumentos en los paquetes turísticos– y Bebidas alcohólicas y tabaco (9,0%). 

Lo cierto es que, en la actualidad, para cualquier familia es difícil costear la Canasta Básica Total, tomando en cuenta que el Salario Mínimo, Vital y Móvil se encontraba en $105.500 en julio, mientras la CBT ascendió a $250.000 aprox. para el mismo mes y aunque llegaría a $118.000 en septiembre, durante todo el 2023 el costo de la canasta superó en 2,5 veces al del Salario.

En pocas palabras, muchas de las personas del país, gastan casi todo su salario solo para cubrir las necesidades básicas y a otras ni siquiera les alcanza y tienen que recurrir a entidades financieras, ya sea a través de  préstamos bancarios o a tarjetas de créditos para poder comprar el alimento diario. 

Por ejemplo, una familia tipo donde ambos adultos ganan sueldo mínimo, el ingreso mensual que tuvieron durante julio fue de $111.000, mientras que el valor de la CBT fue de $248.962 para el mismo período, es decir, que no sería suficiente y solo alcanzaría para cubrir la totalidad de la canasta básica alimentaria, que ascendió a $111.642 para el mismo mes. 

En esa línea, el Centro de Investigación y Formación de la República Argentina señala que el poder adquisitivo del salario mínimo, vital y móvil ha mantenido una tendencia negativa desde 2012. “Entre 2021 y 2022, en un contexto de inflación creciente, existieron siete instancias de actualización del salario mínimo, que no lograron una recuperación de su poder de compra. El año 2022 cerró con una caída promedio del salario mínimo real del 1,3%, que lo ubicó 33% por debajo del nivel de 2015”, manifiestan. A esto se le suma una nueva caída de 6% del poder de compra en los primeros seis meses de 2023.

Adicionalmente, el INDEC informó que el índice de salarios subió un 6,1% en junio (último mes informado). “El indicador acumula una suba del 47,2% respecto de diciembre previo. El crecimiento mensual se debe a subas de 5,7% en el sector privado registrado, 6,0% en el sector público y 7,5% en el sector privado no registrado”, detalló el organismo.

En tanto, el ajuste de 108,7% en los últimos 12 meses dejó a los salarios por debajo de la Canasta Básica Total, que tuvo un aumento del 123% entre junio de 2022 e igual mes de este año, en otras palabras, el costo de vida esencial aumentó 14.4 puntos porcentuales por encima de los sueldos. Incluso, esto se repitió en todas las ramas salariales, hasta la del sector público, que tuvo un ajuste anual del 121,4% y se ubicó 1,6 puntos por debajo de la CBT. La más perjudicada fue la del sector privado no registrado que para el mismo período interanual tuvo un ajuste en su índice salarial de sólo el 82,5%.

Lamentablemente, estas cifras reflejan sólo una parte de la crisis económica que atraviesa el país, que ha causado que argentinos y argentinas deban endeudarse o vivir en deplorables condiciones para poder subsistir ante los pocos ingresos económicos que perciben y la constante escalada de la inflación.

Canasta Básica - INDEC

Índice de Salarios - INDEC

Blog de Préstamos Personales MT

Blog de Mercado Laboral CIFRA (Centro de Investigación y Formación de la República Argentina)

SMVM - Consejo Nacional del Empleo, la Productividad y el Salario Mínimo, Vital y Móvil

La pobreza se ha transformado en un fenómeno que cada vez cobra más fuerza en el país desde finales de 2017, una situación que está afectando a millones de personas y familias que viven en condiciones desfavorables y que, lamentablemente, no ven un futuro alentador.

Mientras hay millones de argentinos que no pueden costear sus necesidades básicas y que muchas veces deben endeudarse o pedir créditos para poder subsistir, existen otros que viven una realidad totalmente diferente, un reflejo de la desigualdad que atraviesa el país.

Y es que los índices siguen subiendo sin detenerse. En el segundo semestre de 2017, por ejemplo, el porcentaje de pobreza era del 25,7% y en la segunda mitad de 2019, al concluir el gobierno de Mauricio Macri, saltó al 35,5%. Seguidamente, con la llegada de Alberto Fernández, la pandemia y cuarentena, el panorama empeoró y se ubicó en el 42% a fines de 2020 y aunque descendió al 36,5% a inicios 2022, volvió a subir en la segunda mitad de 2022 al 39,2%.

Ahora, en este 2023, con una inflación que no para de crecer, se estima que la tasa de pobreza escaló aún más y ascendió a un 43% de la población de la Argentina, siendo la más alta desde 2004, época en la que el país comenzaba a recuperarse de la enorme crisis del 2001. Esto implica que, actualmente, existen alrededor de 12,5 millones de argentinos que viven en situación de pobreza.  

De acuerdo a un estudio de la Universidad Di Tella, esta cifra corresponde al semestre de diciembre de 2022 y mayo de 2023 y toma en cuenta tanto la tasa oficial de pobreza registrada en el cuarto trimestre del año pasado (41,2%), así como las proyecciones del primer trimestre del 2023 (42,3%) y el bimestre abril-mayo de 2023 (46%).

Asimismo, el indicador se basó en las proyecciones realizadas tanto de la Canasta Básica Total (CBT), como del ingreso total familiar (ITF) para dicho semestre. Concretamente, la CBT promedio del Gran Buenos Aires acumuló un valor de 59 mil 727 pesos por adulto equivalente, un aumento interanual del 111,6%; mientras que el para el ITF proyectó una suba de 76,8% interanual.

Cabe destacar que el dato oficial de la incidencia de la pobreza y la indigencia en el primer semestre de este 2023 será informado por el Instituto Nacional de Estadística y Censos (INDEC) el próximo 27 de septiembre. No obstante, en el segundo semestre de 2022, Di Tella tuvo diferencias con las cifras entregadas por el organismo, pues la universidad había estimado un nivel de pobreza del 40,2%, pero la tasa anunciada fue del 39,2%.

En detalle, la última información publicada por el INDEC muestra que la pobreza fue de 39,2% y la indigencia de 8,1% en los últimos seis meses del año pasado. En esa línea, se indicó que, de 9.908.229 hogares, pertenecientes a 31 aglomerados urbanos, 2.928.152 hogares se encuentran por debajo de la línea de la pobreza, los cuales incluyen a 11.465.599 personas. De ese total, 614.043 hogares se encuentran bajo la línea de la indigencia, que corresponde a 2.356.435 personas indigentes.

“Con respecto al primer semestre de 2022, la incidencia de la pobreza registró un aumento de 1,9 puntos porcentuales en los hogares y de 2,7%. en las personas. En el caso de la indigencia, mostró una reducción de 0,6% en los hogares y de 0,7% en las personas. A nivel regional se observó un aumento de la pobreza en todas las regiones. La indigencia disminuyó en dos regiones (una de las cuales es GBA) y aumentó en las otras cuatro”, señala el informe.

Respecto a los grupos de edad, según la condición de pobreza, un poco más de la mitad de las personas de 0 a 14 años son pobres (54,2%), seguidos por la población de 15 a 29 años (45,0%) y de 30 a 64 años (35,0%). Mientras los de 65 años y más se ubicaron en el 14,5%.

En mayo de este año, según el informe de “Valorización Mensual de la Canasta Básica Alimentaria y de la Canasta Básica Total” del INDEC, una familia de cuatro personas necesitó un ingreso de casi 218 mil pesos para no caer bajo la línea de la pobreza.Específicamente, el reporte señala que “la variación mensual de la canasta básica alimentaria (CBA) fue de 5,2%, mientras que la variación de la canasta básica total (CBT) fue de 7,2%. Las variaciones de la CBA y de la CBT resultaron del 122,6% y 118,6%, en términos interanuales, y acumulan en el año incrementos del 47,4% y 42,9%, respectivamente”.

De igual forma, el incremento de los precios minoristas de mayo, de acuerdo al estudio, fue del 8% en la zona del Área Metropolitana de Buenos Aires, territorio en donde se releva el valor de ambas canastas. 

Con estas cifras, la Canasta Básica Alimentaria, la cual se define como el piso de lo que se necesita para no ser indigente, cerró en 32.056 pesos para un adulto en el quinto mes del año. En tanto, la Canasta Básica Total, es decir, el monto mínimo necesario para no ser pobre, alcanzó el valor de 70.523 pesos para un adulto.  

Es importante destacar que en el primer trimestre de este año el ingreso medio per cápita familiar fue de 79.007 pesos por mes, mientras en los estratos más bajos fue de 28.356 pesos y en el más alto 198.245 pesos.

No obstante, a diferencia de esta población, ¿cuánto gana un político en Argentina? En base a lo informado por el Gobierno Nacional, a través del portal de Transparencia Activa, la remuneración de los funcionarios y Presidente de la Nación aumentó de enero a junio de 2022 un 54,5%. Es así como Alberto Fernández pasó de ganar 641.161 pesos a 990.864 pesos y los miembros del gabinete subieron de 565.154 pesos a 873.400 pesos.

Por su parte, la vicepresidencia de la Nación, que hoy ejerce Cristina Fernández de Kirchner, figura que cobra 0 pesos por mes, esto tras renunciar a su salario en el 2021. La situación se presentó luego de que se conociera que cobraría la doble pensión, como expresidenta y como viuda del expresidente Néstor Kirchner, lo que equivale a unos 3 millones de pesos para esas fechas.

Respecto a los diputados y senadores, a finales del año pasado, se aprobó el incremento de sus sueldos en un 30%. De esta manera, los parlamentarios empezaron a percibir 500 mil pesos mensuales en mano, en los que se incluye el gasto de representación, desarraigo, entre otros.

El avance de la tecnología ha logrado cosas inimaginables que ha facilitado la vida de las personas. Ahora, con solo tener a disposición un teléfono celular inteligente, son muchas las acciones que se pueden hacer sin necesidad de movernos desde donde estamos. Sin embargo, el masivo uso medios digitales también ha traído consigo graves problemas, como el aumento de los ciberdelitos, fraudes y demás crímenes que se realizan por canales virtuales.

En la actualidad, no es extraño, por ejemplo, que un negocio por muy pequeño que sea tenga como mínimo una cuenta en Instagram o perfil de empresas en WhatsApp. En muchas ocasiones, estos sitios no cuentan con un local físico, lo que hace que todo se realice de forma online, hecho que en algunas ocasiones puede terminar muy mal. No obstante, los delitos no tienen límites y ya sea de forma digital o en persona, siempre hay posibilidad de caer en trampas.

Solo en 2022, de acuerdo al Observatorio de Cibercrimen y Evidencia Digital en Investigaciones Criminales de la Universidad Austral (OCEDIC), las denuncias por estafas virtuales tuvieron un aumento cercano a 200% respecto al 2022.  Además, se estima que se registraron 4.800 fraudes mensuales promedio.

Entre los delitos más recurrentes, destaca la técnica de usurpación de identidad llamada "Phishing", el cual tiene como fin engañar a un usuario para obtener información confidencial de forma fraudulenta y de esta forma apropiarse de la identidad de esas personas. De acuerdo con el reporte de la Unidad Especializada en Ciberdelincuencia (UFECI), esta estrategia se implementa en un 25% en la modalidad de "Vishing", es decir, fraudes mediante llamadas telefónicas.

En esa misma línea, el organismo advierte sobre el apoderamiento de datos personales para estafas bancarias a través de correos electrónicos. Si bien afirman que este tipo de maniobras no son nuevas, por lo general suelen cambiar la fachada utilizada para presentarse ante diferentes grupos de víctimas.

A finales del año pasado, en el Banco Provincia, según una investigación realizada por el Ministerio Público Fiscal de la Nación, hubo una serie de denuncias realizadas por personas que recibieron en sus correos electrónicos un mensaje con el logo y los colores del banco, en el cual les solicitaron que ingresaran a un enlace provisto en el mismo correo.

Sin embargo, este dirigía a una página muy similar a la usada por los clientes de la entidad, donde se deben consignar el usuario y contraseña. Aunque, al ingresar la información, se concreta la sustracción de datos personales, pues los delincuentes reciben un mensaje con esos datos y así logran acceder a las cuentas bancarias. Ante esto, es recomendable:

• verificar siempre la dirección de correo del remitente, 

• contactarse con el banco e

• ingresar al homebanking desde la página oficial sin seguir el enlace remitido

Como vemos, así como crecen las estafas virtuales, estas también son más imperceptibles y difíciles de reportar. En este sentido, la compañía internacional de seguridad informática Kaspersky registró casi 400 mil nuevos malwares camuflados en el 2022 en diferentes aplicaciones o programas, en total detectaron 122 millones por día.

El informe manifiesta que entre las amenazas móviles más frecuentes y alarmantes están los troyanos bancarios, que buscan datos relacionados tanto con la banca en línea, como con los sistemas de pago electrónico. 

Por su parte, un relevamiento realizado por Fiserv analizó el funcionamiento de los medios de pago y los hábitos de compras en la Argentina, como los realizados mediante cuentas bancarias y billeteras virtuales de diversas fintech. Este estudio determinó que el 20% de los usuarios finales sufrió al menos una estafa y el 18% de los comerciantes pasaron por lo mismo.

En detalle, el informe reveló que al 60% de las personas les robaron sus tarjetas o los datos de las mismas, mientras el 20% fue víctima de hackeos de las billeteras virtuales, un 15% enfrentó el hurto de los datos del homebanking y el 5% restante fue engañado de otras maneras.

Estafas mediante billeteras y cuentas bancarias virtuales más comunes

Respecto a las respuestas que consiguieron tras lo ocurrido, el 43% logró que le devolvieran el dinero que perdió, un 35% pudo resolver el problema pero que perdieron plata y el 22% no pudo encontrar una resolución y perdió el dinero.

Es importante resaltar que las personas que asistan a comercios físicos como bares, restaurantes, estaciones de servicio, entre otros, deben estar atentos, ya que, además, es muy común el robo de datos al tomar una foto del frente y dorso de la tarjeta de débito o crédito.

En cuanto a las transferencias bancarias, es relevante estar pendientes de a quienes se realizan, debido a que se han registrado algunos trucos que van desde el hacerse pasar por un conocido en apuros, hasta los falsos romances online.

De acuerdo al Código Penal, en su artículo 172, “será reprimido con prisión de un mes a seis años, el que defraudare a otro con nombre supuesto, calidad simulada, falsos títulos, influencia mentida, abuso de confianza o aparentando bienes, créditos, comisión, empresa o negación o valiéndose de cualquier otro ardid o engaño”.

Desde febrero del año pasado, el Banco Central de la República Argentina (BCRA) reforzó las medidas para mejorar la seguridad de las billeteras digitales y así “acrecentar la planificación estratégica de la ciberseguridad, la prevención de fraude y la ciberresiliencia".

Dentro de los requisitos técnicos para los Prestadores de Servicios de Pago y las entidades financieras que ofrecen el servicio de billetera digital están: la autenticación de doble factor para billeteras digitales, arbitrar mecanismos para detectar actividades sospechosas o inusuales de las personas usuarias tendientes a mitigar el riesgo de fraude, gestionar el consentimiento del cliente para vincular su cuenta a la billetera donde desee operar, entre otros.

"El BCRA continuará trabajando en regulaciones sobre gestión de riesgos de tecnología y seguridad de la información aplicables a los servicios digitales ofrecidos y facilitados por todos los participantes del sistema financiero, tales como los Proveedores de Servicio de Pago y las infraestructuras de mercado financiero", señala la autoridad monetaria.

Por otra parte, la institución alertó sobre las distintas modalidades de estafas, como lo son los perfiles falsos en redes sociales que envían mensajes directos, las llamadas telefónicas, mensajes de texto o de WhatsApp y otras aplicaciones de mensajería, además de correos electrónicos engañosos para obtener datos personales y bancarios.

Ante ello, el Banco Central hace una serie de recomendaciones como: 

• activar la autenticidad de dos factores en cuentas de redes sociales y WhatsApp, 

• no brindar ningún dato personal por teléfono, correo electrónico, red social, WhatsApp o mensaje de texto,

• usar contraseñas fuertes mezclando mayúsculas, minúsculas y números, leer cada correo electrónico recibido con cuidado, entre otras.

Aunque, ante la proliferación de delitos virtuales, hay quienes creen que aún faltan muchas acciones por ejecutar. En este contexto, las legisladoras Julia Fernández y Marcela Ávila gestionan un pedido al Banco Central con el propósito de que se fortalezca la fiscalización por parte de los bancos comerciales y entidades financieras para prevenir, controlar y mitigar el fraude que se ejecuta en las tarjetas de crédito o débito u operaciones en diversos canales electrónicos de pago. 

Lo cierto es que todos estamos expuestos a sufrir alguna estafa, por ello hay que ser muy cuidadosos al momento de realizar una transacción, pedir algún préstamo, responder correos electrónicos dudosos o transferir a personas a desconocidas y, en caso de ser víctima, no dudar en realizar la denuncia ante las autoridades correspondientes.